你有聽過「先買後付 BNPL 」或是「無卡分期」嗎？
在網購風潮盛行的疫後時代，推出如 BNPL 或是無卡分期這種較新潮消費方式成為了國際間各大電商平台的競爭手段，如今面對消費行為日趨破碎化的時刻，不僅僅是銷售管道的差異會影響顧客下單，連金物流的選擇也終將成為品牌決勝的關鍵。今天，就讓我們來聊聊這些看似新穎，卻又早已出現過的名詞吧！
說到「先買後付」與「無卡分期」，其實兩者對消費者來說可能如出一轍，其運作模式也很相近，而這裡編輯先簡單的區分兩者：
什麼是「先買後付」與「無卡分期」？
「先買後付 / 先享後付」，（Buy Now, Pay Later，以下簡稱 BNPL）簡單來說，就是消費者可以先行享有產品與服務，之後再支付貨款的一種模式，而通常有「一次性延後支付（類似信用卡分期一期）」與「分期付款」，同時申請 BNPL 平台帳戶不用透過繁複的信用審查，讓沒有信用卡族群能夠快速、方便的購買到想要商品的一種方式。
坊間常聽到的「無卡分期」，顧名思義就是消費者沒有信用卡也可以透過分期的方式來購買商品，形式就如同 BNPL 概念中提到的分期付款的方式。
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「先買後付」與「無卡分期」近年為什麼會崛起？
早在 2018 年，日商恩沛科技便選擇在台灣推出「AFTEE 先享後付」的 BNPL 支付方式，當時便有累積了一批用戶會員，可見台灣是有發展潛力的市場；而隨著 2020 年新冠疫情的爆發，許多人的工作受到衝擊，在經濟與還款能力下降的情況下，延後付款的 BNPL 可以為他們舒緩採買生活用品的壓力，加上越來越多新型態工作（如 YouTuber 創作者、直播主等）在申辦信用卡時常會被拒絕，同時 Z 世代逐漸走入社會的情況，BNPL 或許非常適合這批消費族群，當然，有類似概念的「無卡分期」也有不斷成長的趨勢。
除此之外，到了 2021 年 8 月，Amazon 宣布與 Affirm 這間先買後付公司宣布合作，推出「無卡分期付款」的功能，全球也有眾多大企業併購新創 BNPL 公司的消息，也進而使「先買後付」與「無卡分期」這件事，在國際間引爆話題。
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電商導入「先買後付」與「無卡分期」有好處嗎？
其實看到這邊，各位一定都不難猜到，BNPL 這類型的支付方式對於消費行為快速變動的時代，一定是有幫助的。然而，本文先暫時不探討這兩種付款方式可能存在的風險，就單論對電商品牌來說，導入這些支付方式有什麼幫助呢？
一、抓住更多具有消費力的族群
不論是未來消費主力的 Z 世代年輕人，亦或是負責採買家裡生活必需品的家庭主婦，有些只能用信用卡購買的情況發生時，他們便無計可施，而根據金融聯合徵信中心研究部調查（2020）指出，在台灣有將近 720 萬的 20 歲以上民眾是沒有信用卡、有 750 萬成年人無信用資料，可見無卡族所能創造的商機相當龐大，因此這批購物族群是電商可以主攻的目標族群。
二、提升高價商品轉單率
不管是無卡分期還是 BNPL，很明顯都能抓住消費者的「衝動消費」，縮短顧客對高單價商品的猶豫期，同步提升品牌轉單機會，這裡不先說消費者是否有還清款項的風險，有些 BNPL 或是無卡分期平台能提供的還款期限或分期期數比一般信用卡來得更長，這都能明顯降低消費者的購物後的還款壓力。
三、方便又快速的無阻礙結帳
這年頭也常聽到「快電商」這個名詞，而其中的概念不外乎就是「快速滿足消費者購物」，不論是下單環節、支付流程還是物流配送，「快」一直都是電商品牌在追求的，不但能減少顧客猶豫退單的時間，快速累積流量與收益則能夠幫助品牌成長更快速。
而一般來說，有提供無卡分期或是先買後付的平台，基本註冊帳號都非常快速，消費者不需要信用卡就能迅速審核完畢，而之後消費者只要使用手機開啟付款的 App，便能快速完成結帳，有效提高轉換率。
四、越早加入相關支付平台，越能提高品牌曝光機會
目前台灣也有越來越多品牌，或是大型電商平台開始支援與使用 BNPL 與無卡分期的支付方式，而誠如文章開頭提到現在消費行為愈趨破碎化，品牌能有更多的曝光管道便更有機會創造訂單及累積顧客，舉例來說，提供 BNPL 服務的平台 App 中，消費者能夠像是使用搜尋引擎一般，找到支援 BNPL 支付方式的品牌，這便能為品牌帶來更多的曝光度。
同時，當品牌已經熟悉這些支付方式，未來面對越來越多競爭對手都開始使用時，你的品牌也已經累積了一部分喜歡使用 BNPL 支付的既有受眾了，使你能夠佔有更多競爭優勢。
總結
看完以上內容，你是否也大概了解 BNPL 及無卡分期了呢？其實台灣也陸陸續續有很多提供相關服務的業者，像是坊間常見中租銀角零卡等，而根據 Visa 調查，台灣有將近 8 成以上的消費者有使用信用卡分期付款，比較少人開始使用 BNPL 等。
然而，藉由這幾年疫情所影響的電商發展勢態來看，這些便利的支付方式只會越來越熱門，試想不到兩年的時間，家中長輩都已熟悉且愛用網購、美食外送等平台，消費者對於新鮮又便利的「工具」接受度早已大幅提升。因此，當 BNPL、無卡分期這些服務開始逐漸能滿足潛在購物族群的痛點時，屆時一定能看到它們有更明顯的成長與突破的。
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本身對於數位行銷領域滿懷憧憬，喜歡閱讀消費者心理與電商相關書籍，非常愛巴哥狗但家裡卻無法養，期盼能透過各種品牌內容合作（採訪、Podcast、影音企劃）帶給品牌店家更多電商經營的協助。
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