｜本文由 Jemmy．JKL美國代購專欄作家授權 SHOPLINE 電商教室編輯、刊登。｜
相信有些店家都有在經營跨境代購，是否曾遇過信用卡盜刷的經驗呢？
本文作者透過自身經驗，分享過去跨境代購所遇到信用卡盜刷狀況，以及後續的處理方式，提供給各位店家參考，避免日後碰到相同問題時，能找到解決問題的方式、防患未然。
文章目錄
代購與跨境電商—信用卡盜刷案例
跨境電商（Cross Border E-Commerce）是指牽涉兩個以上國境的電商交易型態。代購行業就是因應「跨越國境交易」的需求而產生，而代購也是一種很典型的跨境電商交易模式。
以下分享血淋淋的代購實際盜刷案例，並透過實例來分析跨境電商所牽涉的各種交易風險：
- 代購交易信用卡盜刷 — 事發經過與起訴歷程
- 電商跨境交易遭盜刷該如何抓人、要抓到人有多難
- 跨境電商面臨爭議款扣回（Chargeback） 的交易風險
- 台灣、美國爭議款扣回的差異與實例
- 如何減少跨境電商的交易風險
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代購交易信用卡盜刷事件
2019 年初，JKL 收到連續兩筆高額的電子產品委託訂單 — 分別代購了一台筆電和蘋果 iPhone。
美國商品常常定價都比起美國海外便宜不少，這也是許多精明比價的消費者都清楚的（跨境代購業者要能生存也是仰賴這個原因）。而在高價的電子產品上，這種價差又更被放大，所以連著訂購兩件高價電子產品的狀況其實並不算少見。
但接完單後過幾天，我們竟收到了金流業者表示「持卡人否認交易、款項遭抽回」的通知！雖然令人十分詫異，但好險跨境代購是「代客購買」，下單後距離實際收到商品、寄回台灣還得等上一段時間，若是一般的跨境電商按正常流程隨即出貨，那可就財貨兩失了。
但非常遺憾，我們後來得知這位盜刷者在購買蘋果產品之前，就已經先用了不同的化名買下高價的兩件名牌包包，而且包包的主人也已經將貨品寄出，光這幾筆交易總額就超過台幣 19 萬。
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跨境電商交易遭盜刷後該如何抓人、要抓到人有多難
任何涉及犯罪的案件，最重要的一步就是「報警」— 以自身經驗來說，不論是在台灣或是美國，只要手上沒有報案紀錄，要取得任何資訊幾乎是不可能的任務。例如我們在未報案的情況下，就嘗試了：
- 聯繫金流業者、聯繫原持卡人，抱著一絲當事人是誤會、而並非真的被盜刷信用卡的希望 — 但實際上，我們連金流業者的回覆都沒收到，更別說聯繫上持卡人了。
- 委託物流業者產生「虛擬」物流單號，並放慢進度看能否「以拖待變」 — 但對方表示只能配合警方指示辦理（其實站在對方立場，這也是再合理不過的事，同為商家的我們也不會單憑客戶幾句話就「客製」流程，除了多費心之外，萬一到時不小心出問題更增添客戶麻煩）。
最後只剩下一途：報警。
跨境電商交易糾紛報警立案的難度
我們並不否認警方辦案、執勤的辛苦。但事實上，交易糾紛要成案就是有一定的門檻：承辦員警往往暗示民眾自行解決、或是「主動審核」這筆案子是不是該告。
此案件我們就遇到了第一個報案關卡：「你貨寄出去了嗎？還沒寄貨又沒有金錢損失，這樣要以什麼資格報案？」。
這真是個大好問題！仔細想想，我們的確尚未出貨。但眼睜睜看著有重大盜刷嫌疑的交易擱著、日子一天天過去，難道還真的要寄出一台 iPhone 才能受理辦案嗎？
後來我們決定請教律師：
「雙方成立了委託代購交易在先，但款項突然被扣回，也就意味著信用卡盜刷者單方面毀約。所以商家是確確實實的受害者」
真是一語道破、也怪自己才疏學淺。但總算憑藉著「受害者」的身份成功做完刑事筆錄、取得報案三聯單。而光是警局做筆錄的過程，就花了整整一個下午的時間。
如何抓到盜刷信用卡的壞人？
代購電商「跨境」的交易模式可不是虛構的，光是位於美國、要跨境找到代理人在當地報案就已經有相當門檻，再加上諮詢律師、製作筆錄，到這邊「跨境報案」所花費的成本已足夠嚇人了。但最核心的問題還是沒解決：
案子是報了，但怎麼抓壞人？
由於是盜刷，信用卡帳單資訊是原持卡人的資料，而收貨地址也勢必是虛設的，否則收款人如果留下真實資料，警方就能循線逮人、迅速結案，所以盜刷慣犯留的資料都是假名、假電話、假地址。
而警方此時還在想方設法調閱信用卡金流資料，連確實盜刷信用卡的真憑實據都還沒有看到影子，當然也不能請員警上門抓人或採取其他行動。
眼看著交易又耽擱了好幾天，直到美國的採購買手終於靈機一動：如果我們寄出一個空箱子，不但物流可以正常派送，等貨到的時候讓警方跟過去，不也就水落石出了嗎？
經過與律師和警方的確認，結論是這招可行！趕緊更新訂單出貨進度、期盼買家前往取貨。
這時就不得不讚賞一下辛苦的員警，還派出一批人員換成便衣、並且穿上熱心的物流業者提供的快遞制服背心，搖身一變成為快遞員。
其中一位承辦員警還特地在包裹裡面放了一本「六法全書」，除了重量更真實、也可能是希望對方拆封看到後可以有一絲醒悟悔改的希望吧。
經過了連續兩天的部署與等待，最後警方終於順利地在交貨的時候抓到人，並帶回了警局辦理後續。又過了長達超過一年的等待，終於看到地檢署寄到的起訴書狀。
整個過程可說費盡了千辛萬苦，而且其中任何一個環節出了差錯都無法成功、對方也隨時都可能棄單不玩了。著實可見電商賣家碰到盜刷信用卡時所面臨的考驗與難度。
經營跨境電商所面臨的信用卡盜刷風險
跨境電商牽涉兩國之間的電子商務交易，而「代購」就是一種跨境電商。以下就實際經營代購跨境電商業者的身份，用不同角度作分析：
美國發生盜刷、爭議款扣回（Chargeback）的問題
在美國，消費者的地位往往是接近至高無上的，任何一家信用卡機構，只要民眾一通電話回報異常，就算是好幾個月前發生的交易也都會被銀行無情的扣住。
而電商經營到了一定規模，要說沒有足夠的應收帳款留在銀行端可以扣，基本上也不太可能。所以，考慮跨足美國市場的電商們也要多加留意兩地間盜刷問題的差異。
由於客戶都在美國境外，代購商在美國的身份是屬於較安全的消費者方。偶爾遇到的爭議款，例如：卡號遭盜用、帳單有疑慮等，需要請銀行介入的時候 — 真的只要一通電話、甚至一個按鈕，銀行就會將爭議款凍結（凍結期間不需還款、不需繳納利息），而款項當然是直接從商家端扣留，銀行是不會主動吞下這筆帳的。
美國的盜刷、爭議款處理流程
雖然凍結不是直接退款銷帳結案，但當消費者提出申訴時，銀行就會站在「消費者是對的」的立場請求商家舉證、補件。所謂「舉證之所在、敗訴之所在」，如果賣家提不出難以反駁的書面證據，那麼銀行端往往就會判消費者勝訴。
而為了一筆數十、數百美金的款項要調閱出足夠可信的文件憑據給銀行審核，可能光消耗的成本就已經快去掉大半，又不能確定銀行最後怎麼判定。所以依照經驗，美國大型電商遇到此狀況都是不會再費心和消費者爭議的。
常見的情況是將帳號標記為黑名單（俗稱被黑單），這樣就商家就可以避免再次出貨給同一個問題買家，被黑單的買家下單之後，訂單也會被各種理由取消（俗稱砍單）、避免再次產生損失。
📌 SHOPLINE 就有提供商家們設定黑名單的功能，能將劣質的客戶擋在門外、減少不必要的麻煩和爭議 — 《新功能優化：顧客黑名單，管理你的不及格顧客》。
台灣信用卡盜刷、爭議款扣回 (Chargeback) 情形
根據我們「不情願的」實測經驗，台灣信用卡盜刷的爭議款扣回流程也是類似：消費者通報金流端有異常交易，金流商就會優先將爭議款項扣回（商家出了貨，但卻再也收不到錢）。
但若是電商賣家有開啟 3D 驗證功能的交易，由於付款授權綁定了持卡人認證過的手機門號，消費者若想申訴可就沒有這麼容易了 — 只要是通過 3D 驗證，就算出現爭議款基本上都是持卡人要自行負責、金流商也不會再扣回款項，而是消費者要自己報案舉證、自己跑流程了。
📌 更多信用卡 3D 驗證的相關說明請見：信用卡收單使用 3D 驗證
如何減少跨境電商的交易風險
台灣的爭議款、盜刷信用卡問題在《扣回爭議帳款 ( Chargeback ) 必知重點》有詳細說明。在自己親身經歷了被盜刷事件之後，我們更可以實際確認：
- 盜刷者往往購買客單價高、容易轉賣變現的商品
- 盜刷者有短時間內重複下訂、爽快成立交易的樣態（代購高價商品，一般客戶通常至少會提出 1~2 個問題；但盜刷信用卡者提單、付款迅速不手軟，避免時間一久、被通報之後卡就刷不過了）
- 異常積極要求自行取貨 （方便派出人頭、也就是俗稱的「車手」取貨）
- 異常頻繁催問發貨問題
對風險多一分認知與掌握，其實就是減少風險的有效方案 。
經營電商如果能把盜刷風險事先納入考量、有所準備，那麼就算訂單中出現少數幾筆爭議款項，也不至於因為損失過大而影響整體營運。
跨境電商要處理不止一個國境的事務，在面臨實際交易爭議時，比起一般電商又困難相當多，所以對於盜刷、爭議款項問題更需要格外重視。掌握了信用卡盜刷實際作案樣態，那麼相信商家日後在遇到類似狀況的時候，也就能夠提早防患於未然。
｜本文由Jemmy．JKL美國代購專欄作家授權刊登，原文標題為《經營代購被盜刷19萬，真實案例分享、跨境電商交易風險 代購與跨境電商—信用卡盜刷案例》｜
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